1引言

1.1研究的背景

小额借贷最早由穆罕默德尤努斯教授提出，其刚开始目的是向那些不具备抵押品的没钱人等人发放贷款，给予最基本的平时生活保障，并获得工作机会，来摆脱贫困。这是最早的点对点进步形势，之后伴随进入了信息年代，网络金融得到了快速的进步。总的来讲，其实可视作为是出借者借助第三方平台来向借款者提供小额贷款，也可以从此平台上借的肯定的贷款，但第三方平台会收取肯定的成本。Zopa公司是海外点对点网贷平台的开端，国内2012年成立的在线点对点网贷平台宜人贷借用网络、第三方支付等现代科技平台来提供便利的民间小额借贷和理财服务。

1.2国内外研究近况

1.2.1国内研究近况综述

在对于哪个才是中国第一家点对点互联网借贷平台，各位学者各持己见。禹海慧（2016）觉得在“拍拍贷”是国内成立的第一家点对点互联网借贷平台，其于2007年成立，而海蓓（2015）研究表示在2006年成立的宜信才是国内首家小额无担保的互联网借贷平台，李爱君（2015）觉得虽然国内首家点对点互联网借贷平台是“拍拍贷”，但最早拓展小额无担保借贷业务的却不是“拍拍贷”。

1.2.2海外研究近况综述

海外点对点互联网贷款平台的研究始于2008年，早期海外学者Berger;Gleisner（2008）介绍了美国与德国互联网点对点平台Prosper和Smava的打造。在此之后学者们的研究方向主要集中在借款利率的高低、第三方平台的健全等方面。

Linetal（2017）;Herrero-Lopez（2017）;Klafft（2017）研究觉得贷款人并拥有在匿名互联网环境下必需的互联网贷款经验，这就会增加贷款人的贷款风险。他们分别从个体信息、社交状况、平台等方面对筹资效率的影响原因进行了每个都不一样的研究并得出了结论。Lyandres（2016）觉得借款人的外在条件，比如种族等对其在借贷市场是不是借款成功的影响不大，相反Ravina（2017）却觉得借款人的外在特点对其贷款成功的影响所在网站权重非常大，特别的黑色种族的人比其他种族的人平均借款本钱高得多。

2国内点对点互联网借贷平台的近况

点对点互联网借贷平台的出现弥补了传统借贷行业的缺点，顾及到了一些被传统借贷行业忽略的部分人群，该范围的投资前景持续被看好，不乏少数的投资机构投入了点对点互联网借贷行业，不只包含一些影响力小的投资机构，还有很多具备好信誉的公司。

2.1点对点互联网借贷收益率远高于银行存款利率

国内银行按期储蓄存款年息一般保持在本金的5%左右，上下浮动不大，而国内几乎所有些点对点信贷年息大约在12%-20%之间。对于投资者来讲，点对点平台提供的利率要高，它的吸引力远远要大于银行的按期储蓄。依据下表所示，大家好了解到不一样的平台之间对投资者提供的利率是不一样的，相应的风险也是不一样的，由于每个平台的各不相同，有的后盾强大，营业额支撑，信用评级高，此类平台提供的利率相较其他来讲偏低，投资者同意低利率来保障资金的安全，他们多数为风险厌恶者或者在金融市场动荡时，投资者偏向于这种平台。

因此，点对点互联网借贷平台的成交额中所占网站权重不断增大，买卖用户也不愈加多，推进了整个行业的进步，据预计2017年底网贷平台买卖总额将达到9776亿元人民币。

2.2进步模式多姿多彩，每个公司征信服务体系进步状况不同

现在国内不只有完全依赖网络进行借贷操作的点对点平台，还有各种依据不一样的人群设定的点对点平台，形式多种多样。

（1）拍拍贷。拍拍贷不只收取股权资本，同时它还向借、贷款人索取相应网站权重的成本，依据借款人的信用评级的高低来衡量收取成本的多少，假如借款人的评级高，那样管理费就相对于评级低的要收取的少。有时在面对高收益的状况下，平台或许会为了获得高回报而没严格审核借款人的信用评级。

（2）陆金所。陆金所在国内点对点互联网借贷平台中的征信服务体系较为落后，一直出现一些信用评级低的借款人期望用高利率来借款的不好的现象，并且成功借款率也居高不下，这就意味着征信服务体系信用资料平台间没办法共享，借款人的信用评级和出借人发放贷款的意愿出现了扭曲，在一定量上呈现出了负有关的状况。

3国内点对点互联网借贷平台进步中存在的问题

点对点互联网借贷平台虽然给大家的借贷市场变得多元化，但依据近况好了解到其存在着风险及严峻的问题，下面大家将对风险及问题进行探讨。

通过国内点对点互联网借贷平台的进步近况，大家可以比较容易的发现它在实质运行中存在的一些严峻的问题，下面大家将对近况引发的问题一一探討。 3.1点对点平台监管体系还不健全

在国内国内立法机构还没颁布任何关于互联网借贷平台该范围的有关法律法规，出借人和借款人的借贷关系得不到应有些保障，使得买卖风险增大，同时对于一些民间小额借贷的中介的合法性迟迟没办法得到保护。尽管监管点对点互联网借贷行业职责已经由银行监管委员会担负，但一直还没颁布任何有关该范围的法规，并没得到應有些规范。

3.2点对点平台风险防控能力不强

该行业的监管一直处于模糊状况，这就使得平台对于风险的防控能力非常弱。由有关规定可知，通信和工商管理部门不拥有对网贷平台公司所从事的业务进行监管的权力，但可以对于平台的审察和注册进行管理。因为国内在该行业的监管一直没健全，所以一些设立标准等事情都模棱两可，没办法提前对风险进行防控，这就加强了平台的风险。

4解决点对点借贷平台问题的对策剖析

通过以上探析对于国内点对点互联网借贷平台存在的风险和问题，下面大家依据这类问题来探讨适合的应付手段，让国内互联网借贷平台健康稳步的进步。

4.1加大点对点互联网借贷平台的法制建设

现在国内的点对点互联网借贷行业因为进基础知识槛低、收益高等缘由处于鱼龙混杂的环境中，不法分子纷纷卷款“跑路”的现象频频发生，对于此行业，应该进行分类监管，增加对该范围的针对性，不留给不法分子任何钻法律漏洞的机会，同时，可以适合的提升最低注册资本，注册资本低就意味着进入点对点网贷行业的门槛低，用户鱼龙混杂，在一定量上加强了借款人收回钱款的风险。

4.2提升风险防控能力，将点对点行业纳入监管

点对点互联网借贷在宏观和微观环境下分别面临着不一样的风险，所以提升风险的防控能力对于该行业的稳步进步起着至关要紧有哪些用途。为了将出资人的财产损失尽可能最小，在借款人破产然后失去还款能力时，点对点平台可以借助提前筹备的风险筹备金进行垫付。因此，将点对点行业纳入监管势在必行，但这种监管也不可以像证券银行业等监管，应该具备我们的特征。