近年来，国内市场经济进步愈加飞速，这对商业银行的进步起到肯定的促进用途，商业银行的规模也在不断地扩大，其中，信贷业务促进了商业银行收益的上涨。但，信贷业务也存在非常大的风险，信贷资金不可以准时地收回致使商业银行存在各类风险，致使商业银行不可以长远地进步。所以，为了健全农村商业银行的进步，要健全金融市场的秩序，通过相应的手段，对信贷风险进行适当的防范。

1、农村商业银行信贷风险管理中存在的问题

1.农村商业银行信贷资产结构不合理

目前，国内农村商业银行获利的主要方法是信贷业务，但信贷业务的形式还不够丰富。农村商业银行开设的范围主如果乡镇区域，而且通常都是农民去农村商业银行办理各种业务。农民办理信贷业务的主要目的在于进行农业生产或者进步养殖业，但这类产业遭到自然条件的影响，假如出现了自然灾害后，致使农民不可以在这类产业中获利，致使他们不可以准时归还银行的贷款，致使农村商业银行产生信贷危机。而且，农村商业银行的贷款业务中绝大部分是保证类贷款，而且还包含企业的信贷投放，假如企业出现了问题，会产生紧急的信贷风险。

2.缺少健全的信贷管理办法

目前，农村商业银行进行信贷管理的过程中，各类办法还不够先进。不可以对顾客的信用进行科学的评价，而且不可以对贷款人的实质信用状况进行适当的剖析，对贷款人的信用评价只不过使用主观的方法，不可以使用统一的规范进行。在进行信贷投放的过程中，不可以使用科学的评估方法。在进行贷款申请的环节中，不可以使用适当的审批程序，致使各类风险的产生。

3.内部控制形同虚设

近年来，农村商业银行也针对信贷业务拟定了相应的内部控制，但在实质的运行中，内部控制不可以非常不错地发挥用途，不少规范在用的过程中遭到了大家的质疑。农村商业银行在运用内部控制的环节中存在不适当的问题，个别部门的权利很大，不少部门负责的内容很多，这就致使了部门的职业不明确，银行内部不可以使用科学的规范，在进行内部核查的过程中，也缺少必要的控制方法。

4.信?J服务对象的水平低

农村商业银行为农村的中小微型企业提供贷款的服务，在这个环节上存在非常大的风险。中小微型企业的生产技术很落后，他们抵御风险的能力很差，在激烈的市场角逐中非常难获利。中小微型企业的固定资产不足，在贷款的过程中抵押在银行的固定资产更少，银行不可以充分的处置中小微型企业的固定资产。

农村商业银行的内部职员的能力有待进一步提高，在信贷队伍中，信贷职员的责任心不足，而且工作的态度不够严谨，不可以根据规定实行贷款的各项操作，对有关的法律更不是特别的认知。在工作的过程中不可以发挥革新精神，致使各类信贷风险的产生。

2、农村商业银行健全信贷风险管理和防范的手段

1.对信贷资产结构进行优化，减少贷款的集中度

在进行信贷管理的过程中，一个要紧的环节就是对信贷资产的结构进行优化。农村商业银行应该对自己的状况进行剖析，拟定适当的信贷的管理方针，从而有效地解决信贷资金的问题，对短期贷款和长期贷款的问题进行剖析，从而减少信贷风险。而且还应该预防贷款的资金过于集中的问题，不可以将贷款集中在一个企业中，应该将资金分散在不一样的企业。商业银行应该对自己资金流动的状况有充分的学会，从而确保资金的安全性。

2.打造完善的信贷管理规范与风险管理体系

农村商业银行应该通过健全管理规范，对信贷资金和信贷风险进行管理，从而确保信贷资金的安全性。商业银行应该健全内部的组织机构，通过健全的机制对信贷风险进行制约。应该健全有关的法律，使用方法律维护我们的权益。在银行内部，应该健全有关的预警机制，对有关的风险进行系统化的采集，并且将潜在的风险集中剖析，反馈给有关的部门，拟定科学的风险的防范机制。

3.为信贷业务拟定规范化的操作步骤

对信贷业务的操作步骤进行规范，商业银行应该进行精细化的管理，从而提高管理的效率。商业银行要充分知道有关的法律，在贷款的过程中，应该对企业进行严格的审核，运用奖罚结合的方法，预防各类信贷风险的产生。对贷款的步骤进行审批，预防贷款人将资金私自的挪用，也预防很多的贷款资金被闲置，对整个贷款的步骤进行健全，健全步骤的检查力度。

4.打造健全的顾客信用评级系统

农村商业银行要通过对顾客的信用状况的评估，确定贷款的额度。因此，在银行的内部应该打造健全的测评规范，银行应该打造健全的项目小组，对具体的任务进行剖析，从而确定出适当的评级的办法，确保评级工作可以顺利地进行下去。银行应该对信贷顾客的信息进行广泛的采集，从而打造数据库，做好数据的动态管理工作，对顾客的偿还能力进行适当的剖析。

伴随金融市场地不断地进步，农村商业银行面临的问题也愈加多，因此，农村商业银行应该采取手段避免风险。