中图分类号：DF438.2 文献标识码：A 文章编号：
1006-4117（2011）09-0164-01

现在，国内在校大学生中有相当比率的学生家庭经济困难，此现象在经济进步相对落后的中西部区域尤为突出。经济上的窘迫，使得贫困学生不能不在外打工来支付学费和生活上的开支，很难集中精力完成学业。“少年强则国强”，这已严重干扰到了国内高等专业人才的培养数目和水平。
1999年9月以来，国内相继颁布了一系列助学贷款政策规章，现在已初步构建了一个以奖学金、学生贷款、勤工助学、特殊困难补助和学费减免为主要内容的高校学生资助体系框架。然而，这一助学体系在具体推行过程中遇见了不少问题。较为突出的一方面是，国家助学贷款推行范围不广、进步缓慢，未能在整个助学体系中发挥其主导用途。其次，商业银行因为助学贷款违约率高，可能承担损失较大，导致商业银行助学贷款发放率不高，业务总量偏少。穆罕默德?尤努斯――孟加拉乡村银行的开创者，有“没钱人的银行家”之称，他开创的“微额贷款”服务专门向因贫穷而没办法获得传统银行贷款的创业人士提供资金。那样，尤努斯的乡村银行对于国内大学生的助学贷款有哪些启示呢？

1、放款方面

（一）改变发放方法。尤努斯的乡村银行主张银行应积极履行其赋予大众贷款权的义务。而国内确定助学贷款发放对象时，主如果考察学生所在的学校情况与将来预期。商业银行依据学校的档次（如是不是为“985”、“211”院校）与学生的学习成绩来判断学生将来的职业进步状况与还款能力。这种“等级歧视”现象一定量上妨碍了部分大中专院校的学生申请到贷款。尤努斯的乡村银行尚且会给1日三餐都吃不饱的农民放贷，国内的商业银行在发放助学贷款时，为什么就可以仅仅由于学生所在学校不够好、抑或学生现在的学习成绩不够出色，就做出拒绝向他们贷款的决定呢？我觉得，商业银行应该增加贷款发放的数额，使尽量多的贫困学生享遭到他们应有些贷款权。在保障申请人资料真实准确的首要条件下，尽量提升贷款申请人（特别是经济欠发达区域、非重点院校的贫困学生）的申请成功率，改变现在助学贷款发放结构不均等的态势，提升助学贷款金融方法用途的广度和深度。通过改变监管体制而非盲目地降低放贷数目来提升贷款收购率。

（二）多样化资金来源。现在国内助学贷款的资金来源较为单一，多为响应国家政策、迫于政府重压的国有商业银行。相对于商业银行的其他业务来讲，助学贷款盈利空间极小，因此商业银行缺少放款积极性。由此看来，除去继续颁布相应政策鼓励商业银行拓展助学贷款业务以外，国内政府还可以通过打折政策吸引投资公司、基金会、资金雄厚的大型企业等社会资金投向国家助学贷款业务，丰富资金来源。

（三）多样化借贷途径。国内大学生的助学贷款的申请途径主如果银行。而大家所处的21世纪是互联网信息年代，因此借助网络多样化信贷途径不失为一个好办法。现在有如“齐放网”等小部分非政府机构，已在国内部分边远贫困区域拓展了类似尤努斯模式的小额信贷服务。他们借鉴尤努斯模式对放款对象的选择和监管，拓展了是自己互联网平台的助学贷款服务，获得了较好效果。但因为现在该模式尚处探索阶段，筹资主如果依赖投资人的投款或个人捐赠，因此其放款规模和进步速度都遭到了非常大限制。假如大家能合理借助这一契机，国家尽快颁布有关法律法规填补这方面的政策空白，帮助这部分机构迅速成长起来，互联网连接起来的助学贷款平台或有非常大的市场可以挖掘。

（四）灵活化借贷模式。国内现在主要实行的是单一的向银行借款模式。但假如有了以上的互联网贷款平台，就能打造分散贷款模式。分散贷款模式，即学生提出借款申请后，助学人通过互联网平台分别向其提供借款，学生可从不同借款人那里集齐自己所需资金。

2、还款方面

（一）通过学校作中介，降低不真实信息。为降低不真实借款信息的出现并预防学生将借款挪为它用，借款完成后，资金可通过学校周转，先转到学生所在学校的账户，再由学校将这笔钱发放给借款学生，而不是直接划到该学生的账户。

（二）引入国家助学贷款信用担保，合理转嫁及避免贷款难收购之风险。借鉴海外经验，推行一流的风险管理理念和技术，引人商业保险公司，由它们提供保险，以保险形式合理转嫁和避免贷款风险。另外，还可引入第三方，全程监管助学贷款，如此既可降低放贷银行对贷款的收购本钱，又可减轻高校对贷款学生的管理重压，有效提升助学贷款管理效率。

（三）拓展助学就业项目。让借款学生到借款企业同意培训，若表现出色结业后即可进入企业实习，以实习薪资分期归还培训借款。实习表现出色的学生大学毕业后还有机会成为企业的正式职员。如此，通过将企业的实习资源、培训资源和借出款项相结合，不但能让大学生借到钱完成学业，还能帮助他们达成未来的就业，达成经济独立。

综上，通过借鉴尤努斯的乡村银行的进步经历、创办模式与放款监管方法，我从借款和还款两方面剖析了国内助学贷款现期存在的问题，并提出了改进建议。可以说，国内的助学贷款目前仍处于一个相对初期的阶段，参照国际助学贷款模式，借鉴尤努斯小额贷款经验，从而改变国内助学贷款中的难点，帮助更多的贫困大学生得到更好的教育，是一个现实而艰巨的任务，国内的助学贷款依旧任重而道远。

作者单位：西南财经大学金融学院