1 健康保险的角色演变

改革开放以来，伴随国内经济社会的进步与医疗保障体系的不断健全，健康保险所饰演的角色也在不断地演变。也就是说，健康保险的角色演变是和人身保险行业进步和医疗保障体制的改革有关的。健康保险在其进步过程中主要充当以下几个角色：上世纪八十年代，健康保险是商业保险中人寿保险的附加险；上世纪九十年代中期至新医改，健康保险是人身保险的主要险种和补充医疗保障的主要提供者；新医改后到十三五规划，健康保险是健康服务产业的支柱，同时也是医保机构与卫生服务提供机构之间关系的探索者。

1.1 第一阶段――寿险的附加险

上世纪八十年代初期到九十年代初，健康保险伴随人身保险业的恢复而开始进步。但，在这一阶段，健康保险主如果作为人寿保险的附加险进行经营。这一时期健康保险的主要商品包含作为寿险附加险的门诊和住院医保、团体住院成本保险及按病种定额给付的疾病保险等，商品类型和数目较少。因而，在这个时期，健康保险所饰演的角色主如果寿险的附加险。这与当时国内改革开放和社会主义市场经济起步是相适合的，健康保险与其他方面的改革一样，都是处于探索阶段，所以角色定位并非特别明确，只不过作为一个主险的附加险种进行捆绑销售。

1.2 第二阶段――人身主险之一和社会医保的补充者

上世纪九十年代中期到新医改之前，一些人身保险公司推出医保作为主险商品供个人购买，健康保险在这个时候从附加险转变成主险之一，与人寿保险、意料之外伤害保险并称人身保险三大主险种。在第一阶段寿险附加门诊和住院医保与定额给付的疾病保险的基础上，人身保险公司进一步开发出各种健康保险商品，并延伸到收入损失保险和长期护理保险。同时，国内的社会医疗保障体系也在不断地进行改革阶段。因此，健康保险进步为人身保险的主险商品，在一定量上非常不错地配合了正在国内推行的基本医疗保障规范的改革。所以，在这一阶段，健康保险所饰演的角色：在商业保险范围，它是人身保险的主险商品；在社会医疗保障体系中，则是作为基本医保的补充者。国内商业保险作为市场经济的要紧组成部分，从改革开放到这个阶段进步比较飞速，再加上国内改革扩展到社会医保范围，国家政策的支持和保险企业的不断努力，使得健康保险的角色得到了转换并伴随各种国家政策的推行，与社会医保的补充关系更加紧密。

1.3 第三阶段――健康服务业的支柱

新医改后到十三五规划，在这一阶段的前期，健康保险仍旧作为基本医疗保障的补充保障者，是商业保险机构参与医疗保障体系的主要方法，但不少商业保险机构开始了对其他角色的尝试。商业保险机构除去提供作为医疗保险补充保险的健康险，还在服务、信息共享等方面与医保机构、卫生服务提供者间打造了好的合作共赢关系。而在这一阶段的后期，伴随国内于2014年颁布《国务院关于促进健康服务业进步的若干建议》等文件，将健康保险视为健康服务业的支柱之一，健康保险的地位得到了很大地提高，而健康保险的角色也发生了相应的变化，它不再单单作为一个人身险种出现，二是列入到了国家的健康服务业进步的大规划中，再加上2016年“健康中国”新规划的提出，健康保险的地位不断攀升，角色也愈加明确明化。因此，这一阶段健康保险的主要角色就是健康服务产业的支柱之一，同时也是医保机构与卫生服务提供机构之间关系的探索者。

2 角色演变是什么原因剖析

健康保险的角色演变不只受改革开放以来国家宏观政策调整的影响，也是保险公司抓住政策机会，借助政策红利，顺势而为，不断健全自己的进步的结果，再加上医疗保障体系的不断健全与大家对健康服务和健康保险持续增长的需要，造就了健康保险现在的要紧角色和利好局面。

2.1 国家政策的支持

国家的顶层设计决定了国内健康险进步的基本走向和健康保险的角色定位。政府推进和国家政策支持，是商业健康保险飞速进步的要紧帮助。新医改之前，关于健康保险的单独政策发布较少，仅宏观地提出鼓励商业保险机构进步健康保险商品与鼓励企业、个人积极参与健康保险等内容，并未颁布具体的推进手段；从2013年9月国务院颁布《关于促进健康服务业进步的若干建议》，开始将健康保险是健康服务业的支柱产业的提法作为一项政策需要单独提出。在下面的三年，每年都有关于健康险进步的单独政策提出，涉及到健康保险进步的很多方面，如落实税收打折政策，促进商业保险公司与医疗、体检、护理等机构合作开发健康管理的新型组织形式，初步打造长期护理保险规范等，明确了商业健康保险商品和服务革新的方向，从而使得健康保险在国内医疗保障体系中的定位和角色发生了要紧的变化。

2.2 保险公司顺势而为

健康保?U现在进步到原保险保费收入4042.5亿元，除去政策缘由，更要紧的是保险公司可以抓住国家政策给予的进步机会，顺势而为，借用国家政策红利不断健全健康保险商品和服务。在政策的指导下，积极进行商品的开发与服务的升级，健康保险的进步势头一路向好。除此之外，在新医改以前，国内健康保险商品多是挂靠在寿险或者财险公司经营有关规定的业务，与增长速度不断加快的寿险和财险业务相比，健康保险的保费收入的增速是比较缓慢的。伴随专业健康保险企业的不断出现，寿险市场将近饱和，健康保险的角色也在不断变化，从充当补充保险到与基本医保积极合作，成为健康产业链支柱产业的局面。

2.3 医疗保障规范的健全

健康保险的角色演变不能离开国内医疗保障规范的不断健全。国内的医疗保障规范改革初期，由于没非常意识到健康保险在构建多层次的医疗保障方面有哪些用途，国家和政府需要国民积极参与基本医保规范。但伴随医疗保障体制改革的不断深化，有关部门愈加认识到健康保险在医疗保障范围的要紧用途，譬如减轻政府的财政负担、降低医疗保险基金浪费等，于是使用各种方法鼓励和支持健康保险参与到全民医疗保障体系的建设中来，健康保险有哪些用途得到了发挥，角色也得到了转变，不再拘泥于保险行业，还把视线扩大到整个保障范围，积极参与国内医疗保障体制的改革之中。

2.4 社会需要的增加

健康保险角色的演变还有赖于大家对健康保险需要的增加。近年来大家对健康和由健康所产生的医疗成本负担的关注和担心，客观上促进了健康保险的进步。买家在经济情况、健康水平、个人偏好等方面存在个体差异，因而会产生多元化和高程度的保障需要，商业健康保险拥有更多发挥用途的空间，从而解决其差异化的需要。认识到这个问题之后，大家为了身体健康和不可预测的医疗成本着想，积极购买健康商品，再加上国家在一些健康商品方面给予的税收打折，更有益于健康保险的进步。因而健康保险伴随大家对其需要的改变，角色发生了要紧的变化。

3 结论

健康保险地位的提高和角色的转变从根本上讲是国内医疗卫生体制改革不断深化的结果。也只有健康保险的定位不断明确明确，才可以在夯实多层次医疗保障体系、进步健康服务业和促进经济结构转型升级中发挥积极推动作用，为国内 “大健康”的新规划做出应有些贡献。