1、国内电商环境下商业银行的概况

近年来，伴随电商的环境的变化，支持服务体系的健全，企业和个人用户对电商的感知和应用程序的加深，电商行业已渐渐成为国民经济的主要组成部分。

（一）国内目前电商的进步形势

在当局的大力推进下，商户、买家、商业银行、非金融支付服务组织等市场主体的积极地建设下，市场环境持续改变，电商市场在2015年达成了跨越式进步，2016年将继续维持飞速发展势头。长期以来，国内第三方支付市场呈寡头垄断格局。预计央行发放支付牌照后，这个格局将愈加明显。

（二）介绍国内商业银行自己存在的问题

（1）资产风险问题。很多项目信用调查流于形式，对企业商品、生产经营情况、经济效益、发展势头的主要原因预测不准， 在办法上重定性、轻定量，信贷审察不严格、不科学，当贷款违反规定和操作程序，使“贷款”和“贷款”的关系是常常发生，贷后检查并不活跃，流于形式，重信用轻推广的现象是经常见到的，这类原因会直接影响到贷款的复苏。

（2）业务革新问题。操作单一，缺少金融革新。现在，国内银行功能相对单一，只重视传统的资产和负债业务，中间业务进步滞后。虽然业务品种的范围比以前明显增加，但仍缺少革新。很多传统业务仍然停留在表面。现在，商业银行革新的状况下保证风险是不可防止的，不然将会最后被社会淘汰。

2、介绍电商对商业银行的影响

从支付结算水平上，商业银行应当借助我们的大用户、资源优势和高安全性、高用户信赖的有关优势，充分融人电商、积极参与电商范围的金融商品革新。

（一）支付结算

商业银行应该第一打造电商技术系统建设总体规划，构建一个一流的电商支付系统，提供各种形式的支付清算服务。

从付款方法方面，应加大银行支付媒体的研发和应用方面的硬件和软件。通过促进和深化支付服务，商业银行可以参考不同行业的需要和解决进步管理体系，通过有效的实时管理企业现金流和信息流，清算服务提供愈加深层次的清算服务。

（二）筹资服务

筹资服务水平，信贷市场角逐愈加激烈，加上商业银行的水平和效率的价值取向的提升，使其愈加关注中小微型企业筹资市场的地位。在商业银行构建一流的支付和结算系?y同时，通过支付和结算业务数据采集和剖析，可以学会很多有关企业事务的状况信息、资本、商品销售、和所有方面的信息数据，应充分借助这类信息来打造一个基于电力服务的信用评级模型。

（三）将来金融服务革新

从革新的服务角度来看，商业银行应当继续总体趋势在电商的进步，基于一流的支付清算系统的建设，商业银行和筹资服务模型不断修订健全和深入应用，平台将以Supply chain的需要为导向，在金融功能的基础上，与Supply chain金融的定义，将推翻之前的商业银行金融服务的定义。企业的金融商品在每个环节的支持提高到一个新的水平。同时，伴随移动支付技术的飞速发展，间接筹资和直接筹资的将来将非常快取代了移动支付，与其他形式的电商，移动支付将成为商业银行满足中小微型企业的筹资需要和零售顾客的最好方法。

3、剖析电商环境下商业银行的应付方案

面对电商技术的如火如荼，商业银行等金融机构应该密切的关注电商的进步动向，转变进步的观念，积极调整有关策略。

（一）怎么样应付外部重压

（1）调整策略规划。作为商业银行高管对商业银行的将来进步电商的影响应给予高度关注。尽管现在电商进步非常快，在金融范围创建了一个新高潮。但总的来讲，电商进步时间短，总资产规模相对较小或非金融机构、市场贸易公司有限，仍然没得到银行业务资格，并非那样短的时间内对传统商业银行的模式致命的影响力和盈利的方法。因此，银行业高管应该维持明确的头脑，敏锐的市场嗅觉，积极应付银行业电商带来的机会和挑战。

（2）调整策略定位。既然电商已经打破了商业银行原有些操作模式，再抱着原来的策略方针不放，必然会致使进步的道路越走越窄。根据策略及国际管理学教授康斯坦丁诺斯?马卡德的看法，策略定位是指一个企业围绕下述三个方面做出艰难的选择，即“Who---大家的目的顾客是哪个”、“What---大家应该提供哪种产品或服务”与“How---大家怎么样才能以最好的方法向顾客提供这类商品或服务”。

（3）策略网盟。企业在策略规划、策略目的方面，可以有不一样的选择。简而言之，一个是仅依赖我们的力量来解决；二，根据市场化的方法操作，需要到市场去买本身不可以提供的资源；三，是内部化的办法，即通过并购方法购买其他公司；四是，所谓的策略网盟模式。通过策略网盟，网盟方的各自优势互补网盟本身的局限性，势必会创造新的功能，新的途径，进入新的范围，但也有不确定性。网络行业尤其是高新技术产业和范围的革新，市场和技术飞速变化和不确定原因很多存在。因此，是不是要小心选择策略网盟。

（二）怎么样进行内部改革

（1）确定目的顾客商品或服务。根据策略及国际管理学教授康斯坦丁诺斯?马卡德的看法，商业银行的策略定位也应围绕“WWH”，即“Who-大家的目的顾客是哪个”、“What-大家应该提供哪种产品或服务”与“How-大家怎么样才能以最好的方法向顾客提供这类商品或服务”。只有了解地了解“WWH”的内容，才能更好的服务顾客。

Who-大家的目的顾客是哪个。商业银行常见的“二八原则”，即为20%的顾客可以得到80%的收入。但这个规律是马云不承认，他发现，80%的顾客不是被服务的顾客，然后介绍了平衡80%的中小顾客财富。截至2014年1月底， 余额宝超越4000亿元。

What-大家应该提供哪种产品或服务。在电商飞速发展之前，商业银行处于垄断地位， 推出的商品有“强塞”给顾客的感觉，也就是说，银行有哪些商品就给顾客，“卖”哪种产品，无论这类商品能否满足顾客的需要。

How-大家怎么样才能以最好的方法向顾客提供有关这类商品或服务。在策略定位准确和有吸引力的商品或服务上，怎么样实先让顾客用，已成为商业银行的要紧组成部分。从目前模式变化来看，在角逐中成功的企业，总是选择了一个新的策略定位有关业务。

（2）运用网络。在电商买卖量与日俱增的今天，银行原来所担任的角色正在弱化，网络企业的高新技术频出，特别是快捷支付的推出，使得商业银行原有些结算功能被屏蔽，同时顾客的有关息业非常难再获得。银行业面对电商的冲击，同时自己又拥有电商支付上的优势，因此将业务扩大到电商范围中则是顺其自然的事了。现在，四大国有商业银行、交通银行、招商银行、民生银行、兴业银行、华夏银行等数十家银行均积极投身到电商范围中。基本涉及以下几个方面：

第一，进步手机银行，抢占移动支付市场。现在网银，顾客开通率较高，用已经非常常见；而手机银行已成为各家商业银行宣传、推广的重点，大伙开始抢占移动支付市场份额了。
2012年年末，各家商业银行手机顾客数目大幅增长，买卖数目激增，建设银行增长78.68%，中国银行增长145.25%，工商银行增长54.5%，买卖量增长近16倍；

第二，创建我们的电商平台。应付电商进军电商平台，其目的不是短期盈利模式，而是争取市场份额。

最后，2013年初，中信银行与财付通的战。商业银行不只要积极建设电子商务企业，还要将银行的线上业务与顾客的线下消费相结合，在形成“银行系电商”的同时与实体商户紧密合作，既能够拓宽了服务内容、丰富了服务方法，更要紧的让顾客有更好的体验。